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万向官网:新能源车险定价难,咋办?

标签: 发布时间: 2024年04月23日 11:13:29 次浏览

  位于安徽省芜湖市湾沚区的森萨塔科技(芜湖)有限公司内,工人在无尘车间生产新能源汽车零部件继电器。
  方 好摄(人民视觉)

  “20万元的新能源汽车,保费赶上30万元的燃油车了”“去年保费4700元,今年涨了一大截”……年初以来,新能源车销量持续攀升,但同时不少新能源车主发现,保费涨价明显,超出了预期。而在保险公司看来,新能源车险定价难、赔率高,企业也面临一定压力。

  如何破解“车主喊贵、险企叫难”的局面,让保险行业助力新能源汽车进一步推广?

  

  保费高于同价位油车

  小米新车SU7一上市就受到广泛关注。除了讨论外形、价格、性能,这款车的保险费用也引发讨论。

  销售人员介绍,小米汽车车险首年价格在6000—8000元。据车主反映,高配版的SU7MAX算上交强险,保费超过8000元,其中商业险超6700元。这一费用略高于同等价位的燃油车。

  中国银保信发布的《新能源汽车保险市场分析报告》显示,新能源汽车的平均保费实际上比燃油车高出大约21%,保费上涨也比较快。

  有车主反映,去年明明没出险,今年保费却涨了。“买车第一年的保险6000多元,第二年因为没出险降到了4500元,今年没出险,结果涨到了6500元”“我家电车开7年了,去年保费3700元,没出险,今年报价6700元”。

  有的车主甚至被拒保。“出过1次险后,多家保险公司不给我报价,还有的直接报高价劝退我”……采访中,不少车主表示对新能源汽车保费贵、续保难感到困扰。

  看行业,新能源车险的市场基本盘着实不小。

  公安部数据显示,截至2023年底,全国新能源汽车保有量达2041万辆。以平均每辆车4000元保费估算,新能源汽车市场规模近千亿元。德勤管理咨询中国发布的《从新能源车险看财险经营模式变革》报告显示,根据数据分析合理预估,到2030年,新能源车险保费规模将达1.3万亿元,占车险总保费比例约为31.3%。

  基本盘大、保费不低,为何有些险企还不愿意承保新能源车险?

  最主要的原因是目前新能源汽车赔付率过高。中国人保副总裁于泽日前表示,整个行业的新能源车险的赔付率大概比燃油车高10个百分点以上。

  此外,对于部分因车企经营问题而导致停产的车型,因零部件、售后等方面存在问题,保险公司方面不予承保。

  风险不易评估

  新能源汽车保费怎么算?

  “新能源汽车的保费计算原理与燃油车基本没区别。”西南财经大学保险与精算系副教授王凯向本报记者介绍,根据发生事故的概率、维修成本来测算大概的理赔成本,再加上保险公司的经营费用和利润等因素。

  据悉,目前新能源汽车车险仍在沿用传统车险定价方式。保险行业的经营管理模式、风控模型及定价理赔都是基于传统业务形成的。但是,新能源汽车的风险系数、维修成本等与燃油车有很大不同。

  一方面,目前新能源汽车的维修成本和风险系数要高一些。成本方面,相较于燃油车,新能源汽车搭载了电池和大量传感器等智能设备,维修和保养的成本与难度更高。市面上多款新能源汽车还采用了一体化压铸技术,汽车一旦撞坏,往往不能修只能换,继而推高了维修成本。风险方面,新能源汽车的加速明显快于燃油车,这既是新能源汽车吸引力所在,也意味着加速过程中风险增加。

  另一方面,新能源汽车所拥有的智慧功能会降低风险。新能源汽车搭载的许多智能化功能,例如自动驾驶、自动泊车等技术,在多个环节降低了事故发生的概率。

  两方面因素,导致新能源汽车的风险系数短期内难以准确评估,保费计算简单沿用传统燃油车定价方式或进行简单比价不尽合理。

  同时,新能源汽车仍属新生事物,虽然销量增长很快,但保有量仅占汽车总量6.07%,还未形成规模效应。业内人士分析,这意味着新能源汽车在维修、定损等环节的成本,无法拥有像燃油车一样的规模化效益,导致保险公司通过提高保费标准来降低经营风险。

  管理部门已注意到这一保险领域的新课题。2021年底,新能源汽车商业保险专属条款发布。此后,保险机构积极推出新能源汽车专属保险产品,在保障新能源汽车车主权益、推动产业发展方面起到了积极作用。

  今年1月,国家金融监督管理总局下发《关于切实做好新能源车险承保工作的通知》,为提高新能源车险服务质效、进一步提升消费获得感提出明确要求,包括各财险公司不得在系统管控、核保政策等方面对特定新能源车型采取“一刀切”等不合理的限制承保措施。

  专属条款突出了新能源汽车“三电”系统的构造特征,涵盖了新能源汽车行驶、停放、充电及作业的使用场景。尽管如此,在实际承保过程中,新能源车险仍难以满足多元化的承保需求。

  创新定价机制

  如何破解“车主喊贵、险企叫难”的局面?业内人士指出,除了监管方发力,还需行业各类主体形成合力。

  建立起足够多且可靠的样本。王凯表示,中国新能源汽车近年来迅速普及,但单个保险公司特别是中小保险公司能够获得的样本量不够大,需要多方合力获得足够大的样本量,从而找到能更加准确反映新能源汽车风险程度的定价基础。

  创新新能源车险定价机制。多位受访专家提到,新能源汽车拥有丰富的驾驶行为数据,这些数据恰恰是保险公司实现精准定价的重要因素。在保障用户隐私的前提下,需要相关部门出台政策,打通驾驶行为数据壁垒,为险企创新和完善风险评估模型、实现保费精准定价提供基础支撑。

  鼓励车企布局保险业务。去年11月,国家金融监督管理总局公布批复文件,同意比亚迪财险公司变更业务范围,新增机动车保险,意味着比亚迪财险正式获得经营车险的资质。相较于传统险企,车企掌握着丰富的车辆数据和驾驶数据,并且可以直达客户,提供更加便捷的维修理赔服务。同时,新能源车企熟悉车辆制造工艺和零配件的价格行情,便于对汽车的维修成本作出合理估计。业内人士认为,车企拥有资源丰富的售前售后服务体系,在现有体系内增加销售保险和保险理赔业务,并不会新增太多成本。

  “新能源车企拥有大量的车辆运行数据,有能力更好地判断车辆实际使用中的风险因素。”王凯表示,国外应用的UBI(基于使用量而定保费)保险,就是通过观察驾驶员后台数据进行保费定价。这些数据掌握在车企手中,将其更好地利用起来,是保险行业重要的创新方式之一。

  此外,专家认为,也应从降低新能源汽车维保成本方面下功夫。例如,车企通过研发设计和技术创新,提升车辆的可维修性和易保养性,降低新能源车辆的维修保养成本,进而为合理控制保费腾出空间。

  “保险行业应为新能源汽车产业做好服务。”王凯认为,保险费用不仅关系着现有车主的权益,也关系着潜在消费者对新能源汽车的接受程度。科学合理的保费定价机制,将有利于新能源汽车进一步推广普及。

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